德国华人地接谈德国养老金和工资

我这个人特别杞人忧天，经常怕自己老了以后受穷，所以如果不存钱的话没什么安全感。我的好朋友喜欢买奢侈品包之类的，我都不敢买。这一阵子在家没事，就研究了一下德国的养老制度并规划了一下以后老了以后的生活。有些信息可能很多人都知道了，但是我是最近才知道的，所以跟大家分享一下。如果有不对的地方，大家指正。

德国养老金的算法
一个人每个月能取得多少养老金，主要是当年Aktueller Rentenwert乘以Entgeltpunkte。

这个Aktueller Rentenwert：是由多种因素决定，比如物价和养老金的充足水平等。2011年西德是28.61欧一个Entgeltpunkte.

Entgeltpunkte: 取决于你的工资和交养老金的年限。按西德2011年的标准，32100 brutto是社会平均工资。66000brutto是养老金上限，也就是说66000以上的部分不需要再扣除养老保险。举个例子，一个人如果某一年工作满一年，税前工资是32100，那么他这一年正好拿到1个Entgeltpunkte。若一个人工资是66000，那么他这一年的Entgeltpunkte就是66000/32100=2.1066。工资少于32100的算法是一样的。除此之外还有一些其他Punkte，比如生个孩子给3个punkte，AUSBILDUNG期间等都可以折算一些。

这样看来如果一个人即使25岁毕业工作到65岁，工作40年。即使他从工作第一天开始已经是66000这个上限，那么工作40年后退休时他的Entgeltpunkte就是大概84个点。用这个84点乘以28.61就是说不到2500欧。另外这个2500欧里有只有一部分是免税的，而且这个免税的额度，每年都递增，到2040年以后这个免税额是0，也就是说我们大多数人70后80后的人将来拿的养老金都是要交税的。这样算下来，即使按我举例里面这个特别极端的工资高，工龄40年的例子的人，他最后拿到手的养老金也很可能换算成现在的物价水平一个月不到2000欧。

当然这个高低水平除了Entgeltpunkte，也取决的我们退休以后的Aktueller Rentenwert是多少。但是按现在德国老龄化的趋势，我只能说情况会越来越糟糕。所以如果不自己现在买房子和单独存款投资的话，即使是一辈子交了最高上限的养老保险，将来过日子还是会很拮据的。

当然除了法定养老金，如果在好的大公司服务多年的话，企业养老金更可观。举个极端的例子，我一个德国同学的爷爷现在都80多了，现在住在我们城市里最好的养老院的最好的大房间，光一个月养老院的钱就8000欧。我朋友还担心他爷爷会入不敷出。后来他爷爷偷偷告诉他，他每年拿到的企业养老金都有20万欧！！！！不过他爷爷以前是某500强公司global head of HR,这个不是一般的工薪阶层能比的。

挣多少钱够的问题
一说到钱的问题大家容易吵起来，我主要是想谈谈我的看法，不知道大家想法是不是跟我差不多的？我现在还没有房子车子孩子，但是计划在5年内肯定要孩子的，希望房子也能买上，车子无所谓。我们目前的收入要比我说的这个要低很多，这只是我对将来的期望，所以大家不要拍。

对一个4口之家来说，如果想过上不算富裕，但是比较不操心，花钱方面不用太抠的日子。我觉得需要达到以下标准。
房租或房贷1500-2000欧，日常生活包括吃喝玩乐，养车，养孩子等2000-3000欧不等l。每年urlaub大概按每月500欧算，再加上孝敬父母，请父母来德国玩的费用按500欧每月。除了这些花销之外，每个月至少要存500-1000欧，作为将来的投资和养老用，因为前面说了法定养老金远远不够.这样算下来的话就需要每个月netto达到5000欧到7000欧。

唉，我觉得我上面算的虽然不是特别省，但是也不算很阔绰，可是这netto5000-7000欧看着好多啊，是我对生活的要求太高了吗？都不知道那种只有一人上班netto3000,另一人在家带孩子的家庭是怎么计划的。

德国福利

全民免费教育福利

所有德国境内所有孩子，都享受公立幼儿园，小学，中学和大学免费教育。

社会基本保障

医保

所有在德居居住的人都必须参加医保。在校学生，公司职员必须投保公保。其中公司职员的医保费用由雇主和职员共同承担。

养老金

这是是德国社会福利保障的支柱，保障职员退休后有一个安详无忧的晚年生活。

护理金

一旦投保人生病在家休养，需要专业医疗人员护理，医保公司将派遣护理人员在投保人家中提供全面护理以及基本生活护理。

失业金

所有受雇员工都必须参与，其保费由雇员和雇主各承担一半。失业金获取时限视年龄而定。

其他福利

生育金

生育津贴是政府给产妇的补贴。一般可以拿到休产假前三个月税后工资的平均值，剩下的由雇主补足。

家长金

在德国生小孩的父母可以从德国政府领取家长金，用来弥补照顾小孩期间损失的工作收入。

儿童金

在德国境内的每个孩子每月可从政府领取180欧元的儿童金；第四个孩子开始，每个孩子每月至少可领取200欧元。这笔钱至少可以领到孩子年满18岁。